网络支付日限5000，消费类支付年限10万

风靡至今的“微信红包”最为瞩目的莫过于创造了数十亿元的现金流，众多没有被领取的红包以及没有被提现的红包，形成大量的沉淀资金。那么这些资金以及产生的利息到底归谁？这些资金的安全又该如何保障呢？近日央行发布的 《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)或将给大家答案。
 

很多人在这个账户里会有一些资金的时候，无论是基于消费还是转账，看上去实现了账户的划转，实际上对于第三方支付公司而言，只是账户做了个分配而已，第三方支付在银行里的资金，其实是没有任何变化的，他只是自己调整下数字，把A资金降低，把B资金增加，如果A、B都不进行提现到银行，这个钱就一直在第三方支付账户上了。

所以，支付账户上的那些钱只是看着像你的钱，并不是意味真的可以你被控制，第三方支付公司真拿了钱乱用，你也毫无办法。别觉得这不可能，事实上国内支付公司出问题的屡见不鲜：据南方日报报道，河南、长沙、山东、沈阳等多地pos业务员利用第三方机构模式诈骗数百万，甚至出现第三方机构携款潜逃，拖欠上千万客户刷卡资金和代理商分润，引发代理商集体拉横幅事件，百余户商家联合报警处理。

央行这次主要监管的目的就是不希望大量的人，把钱充值到第三方支付上，然后形成庞大的资金沉淀最终出现极大的问题，所以采用了限额的管理办法，迫使这个钱离开支付账户，来保护消费者的资金安全。
 

征求意见稿公布后，市场上产生了一些误解，认为单日付款如果超过5000元就无法支付。然而该支付限额的制定有着调研数据的支撑：

根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等，全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；同时，72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费的全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。

《办法》中的单日限额仅针对使用支付账户“余额”付款的情况，而超出付款限额的客户，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡完成对外付款，且无额度限制。“这能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响。”央行相关负责人表示。
 

1、最受伤的一定是第三方支付
 

因为许多第三方公司想建立独立账户的思路将遇到极大的挑战。第三方支付是极为讲究场景应用的商业模式，在两家独大的支付世界里，其他支付公司好不容易可能找到一条可能性很大的出路，结果迎来了这个监管方案。

2、第二个很大的受伤者是P2P

该意见发布后，P2P公司可能就无法开设托管账户。虽然可以给投资人一个虚拟账户，但是个人的虚拟账户一年的累计投资额度最多不能超过20万。所以，事实上投资的行为就必须得改成第三方支付通过绑卡的方式直接扣减个人银行里的钱到先到P2P在第三方支付的一个临时归集账户，然后在募集期满之后，必须划转到借款方在银行里开设的托管账户或者监管账户，从而意味着过去P2P业内通行的第三方托管的模式就不再可行了。P2P今年会迎来很大的洗牌期。
 

新浪报道称，对于各式各样的问题，支付宝回应：该管理办法出炉是第三方支付不断向前向好的积极过程。是企业和监管部门透明互信，研究倾听，共同探索完善的过程，也是一个不断向前向好的积极过程，这一点是整个社会的共识，也一定是未来发展的坚实基础。

未来支付机构要发展创新业务，要么你就申请银行牌照，要么申请银联牌照(目前均已放开)，按照金融牌照的管理办法来做事情，而不是打着创新的幌子，来打擦边球，这样会是对守法机构的不公平。(中金在线综合虎嗅、新浪、经济日报、南方日报)